Чтобы разобраться, от чего зависит уровень финансовой грамотности населения и как его можно повысить, «Своими Словами» поговорили с Антом Табахом, кандидатом экономических наук и научным руководителем проектов по финансовой грамотности «ЖИЛФИН» и «ФИНШОК».

— Это продукт сразу нескольких явлений. Во-первых, мир стал более нестабилен, цены в том числе. У нас, например, после недавней фоновой инфляции они достаточно предсказуемы, но нет роста экономики и доходов, которые раньше компенсировали рост цен. Во-вторых, прижимистость не является национальной чертой. В-третьих, продавцы финансовых услуг становятся всё более продвинутыми. Если говорить в терминологии «Гарри Поттера», они применяют всё более сильные заклинания, которыми целевая аудитория владеет плохо, поэтому требуется ускоренный курс защиты от тёмных финансовых искусств. И наконец, чем сложнее общество, тем выше потребность в финансовых продуктах. Соответственно, выше и требования к финансовой грамотности. Но знаний часто не хватает, ещё хуже с навыками и совсем плохо с их применением.

— Один из факторов связан с тем, что продвижение финансовой грамотности успешно только в школах и вузах. Конечно, полезно обучать ребят тому, что сбережения лучше кредитов, но эффект от этого образования мы увидим нескоро. Кредитную карту школьник оформит лет через пять, а кредит — через 7−10.

Работа со взрослыми идёт хуже всего, ведь под соусом финансовой грамотности часто подаётся откровенная реклама финансовых продуктов. Кроме того, если школьники и даже студенты могут собраться и хотя бы выслушать тебя, то до взрослых сложно донести какую-то информацию.

Работает и психологический эффект Даннинга-Крюгера. Люди, которые наименее подготовлены, часто считают себя самыми умными.

— В целом, некоторая зависимость есть: при прочих равных у более состоятельных людей обычно выше уровень финансовой грамотности. Но есть и любопытные примеры. Например, в США население показывает не самое разумное финансовое поведение, но активно участвует в фондовом рынке. В России женщины часто более финансово грамотные, потому что нередко ведут семейный бюджет. Но в то же время именно одинокие женщины с детьми более закредитованные.

— В Южной Африке ввели обязательное консультирование при выдаче ипотеки. Во время экспериментального периода банки заметили, что после таких консультаций уровень просрочки по ипотечным кредитам резко падает. А в Австралии есть хорошие мобильные приложения, которые спонсируются обществом и помогают учитывать расходы. Ими люди активно пользуются.

В целом наши программы основываются на наработках зарубежных коллег. Интересный опыт есть у Новой Зеландии, США, Бразилии. Однако заимствовать можно далеко не всё, так как в нашей стране культура финансового потребления и рынок довольно специфичны.

О том, как будут функционировать нововведения, мы поговорили с преподавателем истории экономики и экономической мысли в Лицее НИУ ВШЭ Русланом Хаиткуловым.

— Здесь нужно различать две вещи. Первая — сам замысел. Повышать уровень финансовой грамотности — благая идея, потому что в нашей стране он оставляет желать лучшего. Вторая — это реализация этого замысла. Пока проект не начали внедрять, сложно судить, насколько эффективным он будет.

Когда мы говорим про обязательные элементы программы, а не факультативы в трёх школах, то имеем в виду нововведения для всей России. Школы в деревнях или небольших городах иногда испытывают сложности, даже когда осваивают обычную программу. В школе крупного города обществознание тоже может сводиться к заучиванию шаблонных фраз из учебника. Поэтому есть риск, что финансовую грамотность будут доносить хуже, чем это изначально задумывается Банком России.

Но мне кажется, будет неплохо, если на математике школьникам будут объяснять, что такое сложные проценты и как они начисляются.

Взрослых гораздо сложнее обучить. Захотят ли люди, которые уже давно работают, пойти на курсы финансовой грамотности? Скорее всего, нет. Если с ранних лет учить людей планировать бюджет, есть шанс, что после окончания школы они будут принимать более взвешенные решения. Тем более, что возраст принятия финансовых решений снижается. Например, Сбербанк планирует выдавать ипотеку с 18 лет.

Если кратко, то финансовая грамотность — это про практические навыки.

В начальной школе это могут быть задания на элементарное сравнение и сопоставление. Например, «отделите базовые покупки от второстепенных», «объясните, почему еда важнее нового платья», «сопоставьте количество покупок с позициями в чеке и определите, не обманули ли вас». В средней школе из программы обществознания могут убрать теоретические концепции и заменить на те, которые можно применить в повседневной жизни. Например, не абстрактно про деньги, а конкретно про причины инфляции, почему нельзя просто напечатать много денег. Или почему после ограничений на импорт иностранной продукции мы получаем дорогой пармезан из пальмового масла.